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互联网存款产品遭“” 用户存款未来何去何从?

     

  近日,银保监会、人民银行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》。这就意味着,金融消费者将不再能通过支付宝、腾讯理财通、京东金融、度小满金融等平台购买互联网存款产品。

  《通知》引发了不少争议,尤其是青睐互联网存款产品的用户表示不能理解,相比于传统线下银行存款,互联网存款产品利率高、门槛低、用得方便还有保障,而且同样是一种银行存款形式,安全系数高,为何突然间就要消失不见?

  先来科普一下什么是“互联网存款产品”。它其实并非是互联网平台自己的存款产品,而是银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品,产品和服务还是由银行提供,平台作为提供存款产品的信息展示和购买接口,实际上是一种代销模式。

  对于银行而言,互联网平台“自带流量”,在导流、获客、降低成本等方面具有优势,可以带来源源不断的资金,缓解不足带来的流动性压力;对消费者来说,互联网的线上一站式购买省去了很多“跑银行”的麻烦,收益更高;互联网平台通过上架更多的金融产品也可以收获活跃度和各类手续费收入。可以说,互联网存款是一个三方共赢的创新业务模式。

  所以,自2018年诞生以来,互联网存款产品迎来了发展大潮,越来越多的银行在互联网金融平台推出所谓的存款产品,且实现了存款快速增长。以率先开展互联网存款业务的富民银行为例,得益于吸收存款规模的增长,快速实现了盈利,2019年,该行税后净利润2.19亿元,同比增幅高达315.4%。

  但是这类合作模式看似“繁荣”的背后,实则早已隐患重重。互联网存款产品本质上是借助互联网平台流量揽储,突破了地域,使存款业务得以遍及全国,与立足于当地、服务中小微企业的市场定位存在偏差。值得注意的是,吸收存款的银行主要是抗风险能力比较弱的地方中小银行甚至村镇银行,跨区域的,就有可能把原本集中在一个区域的风险通过互联网到各种地方,导致风险外溢。

  对此,翟山鹰老师表示,银行为了吸收存款,积极“牵手”互联网平台,游离于监管平台之外,跨区域增加流动性风险。从长远来讲,无论对于金融机构本身,还是中国实体经济的发展,都将存在着巨大的风险隐患。

  目前虽然各大互联网平台售卖存款产品只是作为一种销售渠道,但这些代销银行存款产品还未有相关的法律法规,处于监管灰色地带,属于“无照驾驶”的非法金融活动,产品管理不规范,就意味着对消费者也不到位。因此,下架互联网存款产品就显得十分必要。

  “其实不仅仅是互联网存款业务的严监管,包括互联网贷款、互联网保险到互联网理财等金融领域重要的环节都应纳入的统一监管之下,这样才能保障互联网金融业务正轨。”翟山鹰老师强调。

  近年来,互联网的极速发展,为普惠金融做出了巨大的贡献,但由于发展速度过快,商业银行面临的越来越复杂,互联网使金融流动性风险越来越高,不确定性更是进一步加大了金融风险,与之伴随的,新的问题和矛盾层出不穷。

  翟山鹰老师在中国特色金融体系中开创性的提出,把金融公司最终不能替代的工作成为部门的工作,让部门实施金融业务。部门不以盈利为目的的特性将可以其实施的金融工作对全社会的公益保障。

  金融本来就是为了更好地服务实体经济,互联网存款业务这种以盈利为目的商业行为和金融中国实体经济的目的显然是不相符的。如果不是由强制介入将会出更多的问题,对实体经济的发展造成更大的冲击。未来,正如翟山鹰老师所说的那样,要发挥好的“无形之手”,推动金融市场规范运行,让金融真正回归服务实体经济的本源。

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